銀行口座は何個持つのが正解？役割で分ける3〜4口座

こんにちは、税理士のきいちゃんです。

「銀行口座って、いくつ持つのが正解ですか？」

意外とよく聞かれます。お金の管理でつまずいている方の口座を見せてもらうと、たいてい多すぎるか、少なすぎるかのどちらかです。

わたしの答えは「役割ごとに3つか4つ」です。理由を説明します。

1つだと、なぜ貯まらないのか

すべてを1つの口座でやりくりすると、残高を見ても「使っていいお金」がいくらか分かりません。

30万円入っていても、そのうち10万円は家賃の引き落とし予定、5万円は税金のための取り置き。実際に自由に使えるのは15万円かもしれません。でも画面には30万円と表示されている。

人は表示された数字で判断してしまうので、これだと使いすぎます。残高＝使っていい額、という状態を作るのが、口座を分ける最大の目的です。

逆に、キャンペーンのたびに開設して7つ8つある方もいます。これも問題です。

最後の点は、実務で本当によく困ります。亡くなった方の口座を家族が把握できず、通帳を探して回ることになる。口座は少ないほうが、遺された人にやさしいのです。

3番を飛ばして解約すると、引き落としが止まって督促が来ます。順番だけは守ってください。

銀行選びで見るところは、金利ではありません。いまの普通預金の金利差で生まれる差は、数十万円の残高なら年に数百円程度です。それより手数料のほうがはるかに効きます。

給与振込や一定の残高で手数料の優遇回数が増える銀行が多いので、メインを1つに集約するほうが条件はよくなります。分散させると、どこの優遇も受けられない状態になりがちです。

夫婦の場合、生活費用の共通口座を1つ作り、そこへ毎月決まった額を入れる形にすると管理がラクになります。それぞれの自由に使えるお金は各自の口座に残す。

気をつけたいのは、名義と実際の負担がずれることです。夫の収入を妻名義の口座に大きく移し続けると、贈与とみなされる可能性があります。生活費として使う範囲なら問題になりませんが、まとまった額を移して名義預金として貯め続ける形は避けたほうが安全です。

口座の役割

口座を分ける目的は、意志の力に頼らないことです。「使わないようにがんばる」のではなく、使えない場所に置いておく。

まずは、いま持っている口座を書き出すところから始めてみてください。それだけで見えてくるものがあります。

Xでも税金とお金の話をつぶやいています。よければ@tax_kiichanものぞいてみてください。